Adjudicación pactada: cómo retirar un auto en 108 días y por qué hay que llegar con 9,4 millones de pesos en la mano

9.400.000 pesos. Ese fue el desembolso acumulado que tuvo que soportar un ahorrista para retirar un Peugeot 208 Allure automático valuado en 42.450.000 pesos en agosto. El vehículo se entregó el 14 de agosto, apenas 108 días después de la primera cuota. La llave de ese atajo fue la adjudicación pactada: un mecanismo que las terminales ofrecen desde hace algunos años como incentivo para sostener los grupos y que, en los papeles, permite llevarse el 0 km en poco más de tres meses. En la práctica, la cuenta cierra con varios requisitos que conviene revisar antes de firmar.

Los planes de ahorro previo son la vía más extendida de compra de autos 0 km en el país. Más del 40% de las operaciones del mercado automotor pasan por este sistema, que se sostiene sobre cuotas iniciales más bajas y plazos más largos que los créditos bancarios o la financiación directa de las automotrices. La promesa es conocida y repetida por cada gobierno desde hace décadas: el plan como herramienta de acceso al auto propio para las clases medias. La realidad, como siempre, es más cara de lo que parece.

Los números del caso testigo

El ejercicio tomó como referencia el Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial, sobre un Peugeot 208 Allure automático 1.6. La suscripción se firmó a fines de abril con una cuota inicial de 432.000 pesos. El grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio con un valor de 595.000 pesos. En julio, al llegar la cuota con adjudicación pactada habilitada, el valor fue de 604.000 pesos y se realizó la oferta de licitación.

• Licitación mínima: 10% del valor del vehículo, alrededor de 4.000.000 de pesos.
• Derecho de adjudicación: 2% más IVA sobre el precio del auto, unos 1.015.118 pesos.
• Patentamiento: 2.153.352 pesos.
• Cuota 4 ya emitida al momento de la entrega: 635.928 pesos.
• Gasto total acumulado hasta retirar el auto: más de 9.400.000 pesos.

Requisitos que pocos verifican antes de firmar

Antes de retirar la unidad, el plan exige cumplir requisitos crediticios que funcionan como un filtro silencioso: no registrar antecedentes negativos en el sistema financiero, demostrar ingresos en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos por mes, equivalentes al triple de la cuota, y, si la administradora lo solicita, presentar un codeudor. Para ese momento el ahorrista ya había desembolsado unos 5.600.000 pesos desde la firma del contrato, sin contar todavía los gastos de adjudicación y patentamiento.

Un minerólogo de la zona norte del conurbano bonaerense, que pidió ser identificado como Hernán porque todavía está pagando las cuotas, resume la experiencia sin rodeos. Hernán contó que se acercó al sistema porque la cuota inicial era más baja que cualquier crédito prendario del banco y porque la promesa de entrega rápida sonaba tentadora. Lo que no le dijeron en la concesionaria fue que, entre licitación, derecho de adjudicación y patentamiento, tenía que juntar casi la quinta parte del valor del auto en efectivo antes de retirar la llave. Es plata que, en muchos casos, termina saliendo del plazo fijo familiar o del crédito personal que se pidió para tener la plata lista a tiempo.

El esquema muestra que la licitación representa cerca del 10% del valor del vehículo, y los gastos de adjudicación y patentamiento suman otro 7% adicional. Entre todos los rubros, el ahorrista paga por adelantado alrededor del 20% del precio del auto en efectivo, además de las cuotas que ya vienen corriendo. Es decir, el plan no elimina la barrera de entrada: la cambia de forma.

La pregunta que queda flotando es incómoda, y Buenos Aires debería hacerse cargo de responderla en lugar de mirar para otro lado: si más del 40% de los autos nuevos del país salen por planes de ahorro, y la mayoría de las familias que acceden a ese sistema necesitan sueldos en blanco de casi dos millones de pesos para sacar un auto de gama media, ¿a quién le hablan cuando dicen que el 0 km es accesible? ¿Cuántas familias argentinas pueden sentarse hoy en una concesionaria, firmar un plan y juntar nueve millones de pesos en menos de cuatro meses sin endeudarse con un banco? La respuesta, como siempre en este país, la termina pagando el de abajo.