Un millón de pesos a plazo fijo: la diferencia entre bancos supera los cuatro mil pesos en solo treinta días

Colocar un millón de pesos a plazo fijo no rinde lo mismo según el banco, el canal y la cantidad de días que el dinero quede atrapado. Las simulaciones que publican las entidades muestran, para ese mismo capital inicial, diferencias que superan los cuatro mil pesos en apenas un mes, una distancia que pesa en el bolsillo del ahorrista y que obliga a leer la letra chica antes de hacer clic en aceptar.

Nación, ICBC y Provincia, los tres casos que miran los ahorristas

En el canal electrónico del Banco Nación, un plazo fijo de un millón de pesos a treinta días paga una TNA de 18,75 por ciento y genera 15.410,96 pesos de intereses. Al vencimiento, el saldo final es de 1.015.410,96 pesos. La diferencia con ICBC es llamativa: para el mismo capital y el mismo período, la TNA cae a 16,80 por ciento y el interés se reduce a 13.808,22 pesos, con un total a cobrar de 1.013.808,22 pesos y una tasa efectiva anual de 18,16 por ciento.

• Banco Nación (home banking): TNA 18,75% a 30 días, interés 15.410,96 pesos, total 1.015.410,96 pesos.
• ICBC: TNA 16,80% a 30 días, interés 13.808,22 pesos, total 1.013.808,22 pesos, TEA 18,16%.
• Banco Provincia: TNA 21% a 32 días, interés 18.410,96 pesos, total 1.018.410,96 pesos.

El caso del Banco Provincia exige una lectura aparte: la simulación está calculada sobre 32 días y no sobre 30, un dato que modifica la comparación. Con una TNA de 21 por ciento, el interés llega a 18.410,96 pesos y el monto final a 1.018.410,96 pesos, pero incluye dos jornadas más de inmovilización del capital, un costo de oportunidad que el ahorrista tiene que ponderar a la hora de elegir.

La oferta tampoco es uniforme dentro de una misma entidad. En el Banco Nación, la TNA informada para constituir el plazo fijo por sucursal es de 15,50 por ciento, contra el 18,75 por ciento del canal electrónico. La modalidad utilizada para hacer la operación incide de manera directa en el rendimiento final, otro motivo para revisar el simulador antes de confirmar la colocación.

La tasa se congela y el dinero no se puede tocar hasta el vencimiento

El plazo fijo tradicional tiene una regla que muchos ahorristas descubren tarde: no se puede cancelar de manera anticipada. La tasa queda fijada al momento de constituir el depósito y se mantiene hasta el cierre, lo que permite conocer de antemano cuánto se va a cobrar. A cambio, el capital queda inmovilizado hasta el día del vencimiento, sin posibilidad de rescate parcial ni total frente a un imprevisto.

La TNA y la TEA tampoco dicen lo mismo. La nominal anual es la que se publicita en pizarras y simuladores, pero la efectiva anual contempla la reinversión sucesiva de los intereses, por lo que termina siendo más alta. Como cada banco puede modificar sus condiciones en cualquier momento, corresponde correr el simulador el mismo día en que se piensa hacer la operación para no llevarse sorpresas.

“Al comparar plazos fijos, la pregunta de fondo no es solo cuánto paga cada banco, sino a qué costo de tiempo. Entre inmovilizar el capital dos días más, operar por home banking o hacerlo por sucursal, las diferencias se acumulan y terminan definiendo cuál de las opciones le deja al ahorrista un peso extra en el bolsillo.”Diego Gallardo