Comisiones bancarias: cuánto pagan los argentinos por cada trámite fuera del piso regulado

Vamos a los números. Abrir una caja de ahorro en cualquier entidad del sistema financiero argentino no tiene costo de apertura ni de mantenimiento, y la primera tarjeta de débito se entrega sin cargo, al igual que la extracción del salario, la jubilación o los planes sociales en cualquier red de cajeros del país. Ese constituye el piso regulado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA), la autoridad monetaria que fija las condiciones mínimas de gratuidad para las cuentas sueldo y los beneficios sociales.

Fuera de ese piso, las comisiones varían de manera significativa. Retirar efectivo en un cajero automático de otra entidad dentro de la misma red tiene un costo promedio de 3.256,51 pesos por operación en todo el sistema, mientras que hacerlo en una red distinta sube ese promedio a 3.671,06 pesos. Comparado con el mismo relevamiento del año anterior, la carga sobre los usuarios se incrementó en proporción mayor a la inflación general, dado que la dispersión entre entidades se amplió en términos nominales (es decir, expresados en pesos corrientes sin ajustar por inflación).

Los casos extremos en cajeros ajenos

La entidad con el cargo más alto por utilizar un cajero de otro banco es Reba Compañía Financiera, que cobra 15.000 pesos sin importar si la operación se realiza dentro de la misma red o en una red diferente. En el extremo opuesto, Banco del Sol, Compañía Financiera Argentina y Crédito Regional no perciben monto alguno en ninguna de las dos situaciones.

Entre las entidades con mayor volumen de clientes, BBVA Argentina aplica 6.700 pesos tanto en la misma red como en una red distinta; Banco Comafi cobra 5.535,75 pesos dentro de la misma red y 5.711,20 pesos en red diferente; mientras que Banco Credicoop y Banco de Corrientes se ubican en un rango intermedio de entre 3.496,88 y 4.371,10 pesos, según el caso. El promedio nacional se mantiene, en ambos escenarios, por debajo de los 4.000 pesos.

Tarjetas adicionales y reposiciones

• Tarjeta adicional para otro titular: la mayoría de los bancos no cobra cargo, pero Banco Bica percibe 13.647,22 pesos y Montemar Compañía Financiera llega a 13.220,43 pesos.
• Reposición por robo o extravío: el promedio del sistema es de 9.509,37 pesos; el máximo corresponde al Banco Municipal de Rosario, con 35.584,59 pesos, seguido por Reba Compañía Financiera con 30.000 pesos.
• Uso del cajero propio fuera de sucursal (por ejemplo, en un supermercado): la mediana del sistema es cero, lo que significa que al menos la mitad de las entidades no cobra nada, aunque el promedio sube a 218,56 pesos por la incidencia de entidades que sí lo hacen. Naranja Digital llega a 4.112,79 pesos y Banco de la Pampa a 3.146 pesos.

En el terreno de las extracciones en el exterior, la comisión más alta corresponde al Banco de Comercio, con 32 dólares por operación, equivalente a 47.520 pesos al tipo de cambio de referencia del BCRA (Banco Central de la República Argentina) utilizado en el relevamiento. El promedio del sistema para esa operación se ubica en 15.436,46 pesos. Banco de la Nación Argentina cobra 14,52 dólares; BBVA Argentina aplica 10.925 pesos; y Banco de Galicia y Buenos Aires percibe 7.000 pesos más un 0,50 por ciento del monto extraído.

Qué cambia si se modifica la regulación

Si el Congreso o el BCRA avanzaran en una modificación de la normativa vigente y ampliaran el piso de gratuidad —por ejemplo, incluyendo la reposición de tarjeta o las extracciones en cajeros de otras redes dentro de las operaciones sin cargo—, el impacto inmediato sería una reducción de los ingresos por comisiones (es decir, los ingresos que las entidades perciben por cada operación bancaria) de los bancos que hoy aplican los valores más altos, en tanto que las entidades que ya ofrecen gratuidad no veríanalterado su esquema de ingresos. En el sentido inverso, una eventual desregulación total del régimen de comisiones trasladaría a los usuarios la totalidad de los costos operativos de cada transacción, con un efecto regresivo sobre los segmentos de menores ingresos, que son quienes utilizan con mayor frecuencia la red de cajeros ajenos para acceder a su salario o jubilación.