Cuotas de más de un millón de pesos para acceder a un auto eléctrico de gama baja: la simulación del Banco Nación que expone la distancia entre el salario y el 0 km

La primera cifra que aparece en el simulador golpea antes de cualquier explicación: 1.046.844,45 pesos. Ese es el valor de la cuota mensual más baja que ofrece hoy el Banco Nación para financiar un JMEV Easy 3 eléctrico de 25.941.500 pesos, un utilitario chino de gama baja que se promociona como la puerta de entrada al 0 km en la Argentina. Para acceder a esa cuota, el cliente debe aceptar devolver el dinero en seis años y cobrar su sueldo en la entidad. Y aun así, el banco exige acreditar ingresos netos de 3.489.481,49 pesos.

Cuatro plazos, dos realidades

El simulador oficial de la línea de préstamos para autos del Banco Nación plantea cuatro combinaciones posibles a tasa fija: 36 o 72 meses, con o sin acreditación de haberes. Los resultados dibujan una diferencia de hasta 1.205.600 pesos entre el ingreso neto mínimo exigido más bajo (3.489.481,49 pesos, en 72 meses con sueldo acreditado) y el más alto (5.164.325,98 pesos, en 36 meses sin sueldo en el banco). La cuota, en tanto, oscila entre 1.046.844,45 y 1.549.297,80 pesos.

La lógica es lineal: cuanto más corto el plazo, más alta la cuota, y cuanto más alto el ingreso exigido, mayor el costo financiero total. El cliente que elige tres años y no cobra haberes en el Nación paga una cuota de 1.549.297,80 pesos, casi medio millón más que quien estira a seis años con el sueldo depositado en la casa matriz.

• 72 meses con sueldo en el Banco Nación: cuota de 1.046.844,45 pesos; ingreso mínimo de 3.489.481,49 pesos; TNA del 36% y CFT efectivo anual del 53,40%.
• 72 meses sin sueldo en el Banco Nación: cuota de 1.274.255,85 pesos; ingreso mínimo de 4.247.519,48 pesos; TNA del 46% y CFT efectivo anual del 72,30%.
• 36 meses con sueldo en el Banco Nación: cuota de 1.351.650,58 pesos; ingreso mínimo de 4.505.501,92 pesos; TNA del 36% y CFT efectivo anual del 53,40%.
• 36 meses sin sueldo en el Banco Nación: cuota de 1.549.297,80 pesos; ingreso mínimo de 5.164.325,98 pesos; TNA del 46% y CFT efectivo anual del 72,30%.

El salto entre segmentos no es menor. Quien cobra el salario fuera del banco paga una tasa nominal anual del 46%, diez puntos más alta, y un costo financiero total efectivo anual que roza el 72,30%, casi veinte puntos por encima del 53,40% que se aplica a clientes cautivos. La diferencia reproduce un esquema conocido: el Nación premia al cliente que deposita su sueldo con condiciones sensiblemente más baratas, y castiga al resto con un sobrecosto que, en la práctica, duplica el peso de los intereses.

La alternativa UVA: arranque más barato, final incierto

Para una simulación de 10.000.000 de pesos a 60 meses, el propio banco muestra que el crédito en UVA arranca con una cuota inicial de 292.656 pesos frente a los 424.330 pesos de la alternativa en pesos a tasa fija, en el segmento con sueldo acreditado. La diferencia inicial parece atractiva, pero el préstamo UVA aplica una tasa nominal anual del 19% para clientes con haberes y del 25% para el resto, y su capital se actualiza por el índice de inflación.

En la práctica, eso significa que la cuota baja al comienzo pero se recalcula periódicamente: si la inflación sube, sube la cuota; si la inflación baja, también baja. Es el mismo mecanismo que en los créditos hipotecarios UVA hundió a miles de familias durante 2018, 2019 y 2020, y que el propio gobierno de Alberto Fernández prometió desactivar en plena campaña electoral de 2019 con el argumento de que la cuota se volvía impagable. Hoy, el Banco Nación lo vuelve a ofrecer como opción para acceder a un auto.

A esa distancia entre el ingreso exigido y el salario promedio hay que sumarle los costos que la financiación no cubre: patentamiento, formularios, sellados, gastos de prendario y, en muchos casos, el seguro obligatorio. La línea permite financiar hasta el 100% del precio con IVA, con montos que van de 1.000.000 a 100.000.000 de pesos, y está abierta tanto para autos nuevos como para usados de hasta diez años de antigüedad. Pero el simulador no descuenta un solo peso de esos extras.

El cuadro completo describe una política de crédito que se promociona como inclusiva pero que, en los números, sigue dejando al auto 0 km chino más barato del mercado a la altura de un sueldo medio alto de la Argentina formal. Para un trabajador en relación de dependencia con ingresos netos en torno a los 1.800.000 o 2.000.000 de pesos, ninguna de las cuatro variantes del simulador es viable: la cuota mínima, 1.046.844,45 pesos, ya representa más de la mitad de ese salario. La distancia entre la publicidad del banco oficial y la realidad del bolsillo vuelve a quedar a la vista.

En un país donde el Salario Mínimo Vital y Móvil ronda los 320.000 pesos y la mitad de los asalariados formales percibe menos de 700.000, la pregunta no es si el Banco Nación ofrece crédito para autos, sino a qué argentinos les está hablando en serio. La simulación entera del Easy 3 parece pensada para un cliente con ingresos en dólares: ejecutivo de empresa, profesional jerarquizado o funcionario con cargo político. Para el resto, la financiación del 0 km sigue siendo, en los hechos, una promesa de televisión. La pregunta que queda flotando es si la Casa Rosada y el directorio del banco creen que un sueldo argentino promedio, en el país que gobiernan, da para pensar en comprar un auto nuevo, o si esa oferta existe sólo para una minoría que ya no necesita que se la subsidien.