Más ojos sobre tu billetera: cómo el Banco Central busca frenar el fraude en cada transferencia

Son las nueve de la mañana y en la parada del 60, sobre Avenida Maipú, Marta, vecina de Wilde, espera el colectivo con el celular en la mano. Está por pagarle a la nieta el alquiler desde la app del banco, una operación de las 777 millones que se hacen en un mes. Lo que Marta no ve es que, del otro lado, hay un sistema nuevo del Banco Central que ya la está mirando: un perfil de riesgo construido con información pública que viaja, sin costo, hacia el banco y la billetera que ella usa todos los días.

La movida arrancó en septiembre. El Banco Central empezó a mandarles datos a los administradores de transferencias inmediatas para que armen, usuario por usuario, una suerte de historial con señales de alerta. Acá en la isla de las finanzas digitales, donde las apps reemplazaron al cajero, la idea es simple y a la vez profunda: una cuenta puede parecer tranquila si uno se queda mirando lo que pasa adentro, pero cuando se cruza el comportamiento con datos externos, otros patrones empiezan a quedar en evidencia.

Qué cambia para bancos, fintech y usuarios

• Los bancos y las fintech pueden usar el perfil de riesgo en tres momentos clave: cuando dan de alta un cliente nuevo, durante el monitoreo de cada transacción y en las revisiones periódicas que ya obliga la normativa de conocimiento del cliente (KYC).
• El foco principal está en las cuentas que mueven plata hacia circuitos de apuestas clandestinas, aunque el esquema también sirve para otras formas de fraude electrónico.
• La nueva capa de información no reemplaza los modelos antifraude que cada empresa ya tiene en marcha: los complementa con datos que antes no circulaban.
• Las entidades financieras deben incorporar el fraude, tanto interno como externo, a su gestión de riesgo operacional, con políticas propias, niveles de tolerancia y un responsable designado.
• Los directorios de los bancos tendrán que recibir, al menos una vez por trimestre, un reporte sobre cómo se está gestionando el fraude.
• Para las billeteras y proveedores de cuentas de pago, el cronograma es más gradual: entre septiembre y diciembre de este año deben definir estructuras y políticas, y durante 2027 avanzarán con la documentación y los procesos internos hasta completar la adaptación.

El volumen ayuda a entender por qué el tema se volvió urgente. Solo en julio se hicieron 777 millones de transferencias inmediatas por casi 99,5 billones de pesos, con un salto del 22,2% interanual. Tres de cada cuatro operaciones usaron una Clave Virtual Uniforme, la clave numérica que identifica a usuarios yCVU de las fintech. Es decir, la mayoría de la gente, como Marta en Wilde, ya casi ni pasa por el home banking tradicional: paga, transfiere y cobra desde el celular.

Nosotros, del otro lado de la pantalla

En el barrio, la charla se repite: "Te llaman, te dicen que sos del banco, te piden datos y chau". Por eso el cambio empieza a verse como un alivio, aunque también abre preguntas. ¿Qué pasa si el perfil de riesgo se equivoca? ¿Hasta dónde llega el cruce de datos? La normativa publicada en el Boletín Oficial el 1° de septiembre no lo dice todo, y por ahora el Central apuesta a que la información pública que se comparte no compromete datos sensibles. La responsabilidad de filtrar y decidir, en última instancia, sigue siendo de cada entidad.

Marta guarda el celular en el bolsillo cuando llega el colectivo. La transferencia ya pasó, la nieta ya cobró, y del otro lado un algoritmo la marcó como una operación más, sin alertas. Eso, en definitiva, es lo que se espera que pase con la enorme mayoría de los usuarios: que el sistema nuevo sea transparente para quien hace las cosas bien, y que empiece a molestar, con cada vez más precisión, a quienes usan las cuentas para mover plata que no debería moverse. La pelea contra el fraude, en este rincón del mundo donde casi todo se paga con el celular, acaba de subir un escalón.