Nueve bancos ya prestan en UVA a monotributistas: cuánto se puede sacar y a qué precio

Nueve bancos y un puñado de bancos más con la puerta entreabierta. Esa es, traducida a cifras, la foto que dejó el último relevamiento sobre créditos hipotecarios en pesos ajustados por UVA para monotributistas: un universo de trabajadores formales que suele quedar afuera de los préstamos de largo plazo y que, según la oferta relevada, hoy puede acceder a financiamiento de entre 141 mil y 248 mil dólares, a plazos de hasta 30 años y con tasas que arrancan en 6,7% anual si se acepta cobrar el sueldo en la misma entidad.

La variedad de condiciones, sin embargo, es tan ancha como la Argentina: hay bancos que financian apenas el 50% de la tasación para segunda vivienda y otros que llegan al 90% para un solicitante joven con un inmueble de alto valor. Y hay un dato estructural que sobrevuela toda la oferta: la cuota inicial no puede superar, en la mayoría de los casos, el 25% del ingreso mensual del solicitante, con la excepción del Banco Hipotecario, que baja ese tope al 20%.

Quién presta qué, en números

• Banco Hipotecario: hasta USD 170.000, a 15 años y cubre el 80% de la tasación.
• Banco Ciudad: hasta USD 248.000 para primera vivienda (USD 70.000 en otros casos), a 25 años y con cobertura del 70%.
• Brubank: cerca de USD 216.000, hasta 30 años; cubre el 70% en primera vivienda y el 60% en segunda.
• Banco Nación: cerca de USD 216.000, hasta 30 años y cobertura del 75%.
• Macro: sin tope de monto, a 20 años y cobertura del 60% al 90% según edad y valor del inmueble.
• BBVA: sin tope, financia el 80% hasta 30 años.
• Credicoop: hasta USD 141.000, a 20 años, con 70% en primera vivienda y 50% en segunda.
• Banco del Sol: sin tope, cubre el 80% o el 70% según el caso, a 20 años.
• Comafi: hasta USD 246.000, a 20 años y financiación del 75%.

Las tasas son el tramo donde la diferencia entre los bancos se nota más en el bolsillo. Para quienes cobran su sueldo en la entidad que otorga el crédito, el rango va del 6,7% de Nación al 12% de Brubank, con un caso destacado: Credicoop cobra 7,5% con acreditación de haberes y 9% sin ella, los números más bajos del relevamiento. Quien no cumple ese requisito puede pagar hasta 15% en algunas entidades, un diferencial que en un préstamo a 20 años se mide en cientos de miles de pesos de costo financiero total.

Galicia y Santander juegan en otra liga y por eso conviene mirarlos aparte. No financian al monotributista puro, pero permiten sumar la facturación del monotributo al sueldo en relación de dependencia para alcanzar el ingreso que la cuota exige. En los dos casos la cobertura llega al 70%, el plazo se estira hasta 20 años y la tasa es del 9,5% con el sueldo acreditado. Es, en la práctica, una puerta lateral para los monotributistas que también son empleados formales: menos generosa que las propuestas bancarias para monotributo puro, pero útil cuando la facturación sola no alcanza.

El dato de fondo, igual, es político. Varios de los bancos que encabezan la lista son bancos públicos o de capital mixto: Hipotecario, Nación, Ciudad. Es decir, la oferta más amplia y barata llega por el lado del Estado, mientras que el sector privado privado puro se concentra en el tramo medio-alto de tasas. La pregunta que sobrevuela la promoción oficial de los créditos UVA es la misma de siempre: cuántos de estos préstamos terminan ejecutados por una cuota que se pulveriza con la inflación, y cuántos de esos monotributistas terminan perdiendo la única casa que pudieron comprar.

“¿Cuántos de estos préstamos sobreviven a la próxima corrida y cuántos terminan en subasta, mientras en Buenos Aires se sigue repitiendo que el crédito hipotecario es la gran deuda pendiente?”Diego Gallardo, sección Carbón y energía